연 4% 적금과 연 3% 예금, 만기 이자는 왜 다를까

예금은 연 3%, 적금은 연 4%라면 적금의 만기 이자가 더 많을까. 같은 총액이라도 돈을 넣는 시점이 다르면 결과가 달라진다. 예금은 목돈을 한 번에 맡기고, 적금은 일정 기간 나누어 납입하는 경우가 많기 때문이다. 우선 비교해야 할 것은 표시 금리보다 각 금액이 실제로 맡겨져 있는 시간이다.

1,200만 원을 한 번에 맡기는 경우

1,200만 원을 연 3% 단리로 1년간 예치한다고 가정하면 세전 이자는 36만 원이다. 계산식은 1,200만 원 × 0.03 × 1년이다. 중도에 찾지 않고 약정한 금리가 유지되며, 세금과 수수료는 제외한 예시다. 실제 상품의 일수 계산 방식에 따라 최종 금액은 달라질 수 있다.

월 100만 원씩 넣는 경우

월초에 100만 원씩 12번 납입하고 연 4% 단리를 적용한다고 가정하자. 첫 납입금은 12개월, 두 번째는 11개월, 마지막은 1개월 동안 이자가 붙는다. 납입금별 예치 기간의 합은 78개월이다. 세전 이자는 100만 원 × 0.04 × 78 ÷ 12 = 26만 원이다.

가정	납입 방식	세전 이자
연 3% 예금	1,200만 원 일시 예치	36만 원
연 4% 적금	매월 초 100만 원 납입	26만 원

이 표는 예금이 늘 유리하다는 뜻이 아니다. 적금에 아직 넣지 않은 목돈을 다른 계좌에 보관하면 그 이자가 추가될 수 있다. 반대로 매달 소득에서 저축하는 사람은 처음부터 1,200만 원을 예치할 수 없으므로 두 방식의 출발 조건 자체가 다르다.

내가 실제로 받을 조건을 맞춰 비교하기

먼저 가입일과 만기일, 납입 가능액을 같은 기준으로 적는다. 다음으로 기본금리와 우대금리를 구분하고, 우대 조건을 충족하는 데 추가 소비가 필요한지 확인한다. 마지막으로 중도해지 가능성과 적용 이율을 살핀다. 1년 뒤 쓸 돈인지, 중간에 생활비로 꺼낼 돈인지에 따라 선택 기준은 달라진다.

상품 설명서를 볼 때는 최고금리만 메모하지 말고 내 적용금리, 납입 한도, 만기 예상액을 나란히 기록하자. 오늘 할 일은 가입 버튼을 누르는 것이 아니라, 자신의 현금 흐름에 맞는 비교표 한 줄을 완성하는 것이다.

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