비상금 목표액, 월급보다 필수지출부터 계산하세요

비상금 목표를 월급의 몇 배로만 잡으면 실제 필요한 돈과 차이가 생길 수 있다. 소득이 같아도 주거비, 부양가족, 대출 상환액이 다르기 때문이다. 시작점은 한 달에 반드시 나가는 돈이다. 미국 소비자금융보호국도 비상금 규모는 개인 상황에 따라 달라지며, 예상치 못한 지출을 위한 별도 자금이라고 설명한다.

필수지출을 먼저 분리한다

가상의 가구가 주거비 70만 원, 식비 45만 원, 공과금·통신비 20만 원, 교통비 15만 원, 꼭 유지할 보험료와 기타 필수비 30만 원을 쓴다고 하자. 합계는 월 180만 원이다. 여기에 반드시 갚아야 할 대출 원리금이 있다면 포함해야 한다. 저축이나 여행비는 같은 목록에 섞지 않는다.

가정한 대응 기간	계산	필요 자금 예시
1개월	180만 원 × 1	180만 원
3개월	180만 원 × 3	540만 원
6개월	180만 원 × 6	1,080만 원

이는 모든 가구에 적용할 권장액이 아니라 대응 기간별 시나리오다. 수입이 일정한지, 다른 소득원이 있는지, 휴직이나 이직 중인지에 따라 필요한 기간을 정해야 한다. 소득 중단 외에도 가전 수리 등 한 번의 큰 지출이 발생할 수 있다.

예정 지출과 비상금은 다른 돈이다

매년 납부하는 비용이나 예정된 이사비는 시기를 알고 있으므로 별도로 모으는 편이 관리하기 쉽다. 연간 예정 지출이 120만 원이라면 매달 10만 원씩 준비하는 식이다. 이 돈을 비상금으로 같이 표시하면 실제 위기 때 쓸 수 있는 금액을 크게 보게 된다.

작은 목표부터 쌓고, 사용 기준을 적는다

540만 원이 부담스럽다면 먼저 30만 원, 다음은 필수지출 1개월분처럼 단계를 나누어도 된다. 매월 15만 원씩 모으면 이자를 제외하고 1년 뒤 180만 원이다. 자동이체일은 소득이 들어오는 시점과 필수 결제일을 함께 고려한다.

보관처에서는 높은 수익률보다 필요한 때 찾을 수 있는지, 원금 손실 가능성은 없는지, 이체 한도가 충분한지를 확인한다. 사용한 뒤에는 잔액을 숨기지 말고 다시 채울 기간을 적는다. 비상금의 성과는 수익률보다 갑작스러운 비용을 감당할 수 있었는지로 판단할 수 있다.

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