같은 1,200만 원 대출, 상환 방식에 따라 이자가 달라진다

대출금과 금리가 같더라도 매월 원금을 갚는지에 따라 총이자는 달라진다. 이자는 보통 남아 있는 원금과 사용 기간에 영향을 받기 때문이다. 낮은 월 납입액만 보고 결정하면 만기에 큰 금액을 한 번에 마련해야 한다는 점을 놓칠 수 있다.

비교를 위한 조건부터 고정한다

대출금 1,200만 원, 연 6% 고정금리, 기간 12개월, 매월 말 납부를 가정한다. 월 이율은 편의상 0.5%로 계산하고 수수료와 일수 차이는 제외한다. 실제 금융회사의 상환표와 동일한 견적이 아니라 상환 원리를 이해하기 위한 예시다.

원금균등은 잔액이 줄어드는 구조다

원금균등상환이라면 매달 원금 100만 원을 갚는다. 첫 달 이자는 1,200만 원 × 0.5% = 6만 원, 둘째 달은 1,100만 원 × 0.5% = 5만 5,000원이다. 마지막 달 이자는 5,000원이다. 총이자는 6만 원부터 5,000원까지 더한 39만 원이다.

비교 항목	원금균등	만기일시
첫 달 납부액	106만 원	6만 원
마지막 달 납부액	100만 5,000원	1,206만 원
12개월 총이자	39만 원	72만 원

만기일시는 원금 마련 계획이 핵심이다

만기일시상환은 기간 중 원금을 줄이지 않는 가정이므로 매달 이자 6만 원을 낸다. 12개월의 총이자는 72만 원이며 마지막에는 원금도 갚는다. 초기 지출 부담은 작지만 만기 자금을 따로 준비하지 않으면 연장이나 다른 대출에 의존하게 될 수 있다. 연장은 자동으로 보장되는 조건으로 생각하지 않아야 한다.

원리금균등과도 구분해야 한다

원리금균등은 원금과 이자의 합을 일정하게 맞추는 방식이다. 원금균등과 이름은 비슷하지만 월별 원금 감소 속도가 다르다. 어떤 방식이 맞는지는 소득의 안정성, 남겨둘 생활비, 중도상환 가능성까지 함께 살펴야 한다.

상담을 받을 때에는 금리 한 줄만 받지 말고 월별 원금, 이자, 납부 후 잔액이 들어간 상환표를 요청하자. 만기일시를 선택한다면 원금 1,200만 원을 어떤 수입으로 마련할 것인지 별도 일정표에 적어보는 것이 비교의 마지막 단계다.

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